Vamos começar por aqueles “investimentos” que a maioria recorre: poupança e consórcios. Escolhem por pura falta de conhecimento sobre as opções que o mercado oferece.

Melhor a poupança do que a gastança

Como o próprio título sugere, não seja uma criança crescida que ao receber sua primeira mesada torra todo o dinheiro em doces. O Ideal é fazer os ativos comprarem os passivos, você já leu isso em vários outros livros, mas fez funcionar? Com uns R$1000 você pode fazer sua conta de água ser paga pelos seus investimentos. Não subestime a força de começar pequeno.

A poupança é a ilusão do rendimento seguro. Digamos que você tem R$30 mil reais em uma caderneta de poupança, se o banco vir a falir, você só receberá R$20 mil pois esse é limite “segurado” pelo Banco Central. Você pode dizer que é difícil um banco falir, diga isso aos poupadores do extinto Banco Santos.

Como é calculado

Existe uma taxa básica que pode variar conforme a época somado a Taxa Referencial (TR). A regra atual diz que a taxa é de 6% ao ano mais TR.

Mês/2006 Poupança Inflação
IGP-M INPC
Janeiro 0,6993% 0,92% 0,38%
Fevereiro 0,7604% 0,01% 0,23%
Março 0,6177% -0,23% 0,27%
Abril 0,6767% 0,42% 0,12%
Maio 0,7369% -0,38% 0,13%
Junho 0,7113% 0,75% -0,07%
Julho 0,6590% 0,18% 0,11%
Agosto 0,7669% 0,37% -0,02%
Setembro 0,7493% 0,29% 0,16%
Outubro 0,6965% 0,47% 0,43%
Novembro 0,7782% 0,75% 0,42%
Dezembro 0,7657% 0,32% 0,62%
Acumulado 8,6179% 3,87% 2,78%

Se você tivesse economizado R$100 todos os meses de 2006 em poupança, no final do ano você teria R$1256,031 brutos. Em todo o ano terá ganho R$56,03, não é exatamente muito excitante mas lembre-se que terá agora R$1256,03 o que lhe dá várias outras opções de investimento, conquanto já com os primeiros R$100 você possa fazer coisas muito mais interessantes.

Se descontarmos a inflação medida pelo IBGE de 2,78% teremos o valor real de R$1218,32, ou seja em um ano inteiro você imobilizou R$1200 para ganhar R$18,32, menos de 1,5% no ano. Se fizermos os calculos pelo indice da Fundação Getúlio Vargas, os números são ainda mais desanimadores.

Considere a poupança como um colchão que não pega fogo, desde que seja menos que R$20 mil, ela lhe protejerá da inflação e o máximo que podemos dizer é que manterá seu dinheiro quase estável, dependendo da inflação a poupança resultará em um pouco de prejuizo ou um pouco de lucro.
Existe investimento pior? Sim, os consórcios, que nem são investimento, mas são usados como tal.

Consórcios

A única vantagem que vejo nos consórcios é a possibilidade de ser sorteado e receber o bem antes, mas mesmo assim continua não sendo um bom negócio, em qualquer emergência seu dinheiro estará preso e somente é resgatado no final do plano. Nos consórcios você paga caro pela sua incapacidade de guardar dinheiro.

Valor da Carta Parcela Total Pago Valor pago a adm Tx. Adm.
R$ 24500 R$ 496,34 R$ 29780,20 R$ 5062,63 17%
R$ 45000 R$ 839,39 R$ 54560,35 R$ 9444,13 17,3%

* Planos de 60, 65 meses respectivamente. Valores em janeiro de 2007 dos consórcios nacionais Fiat e Ford.

As administradoras de consórcio, segundo normas do Banco Central, aplicam seu dinheiro em fundos de renda fixa ou compram títulos do tesouro nacional. A questão é: por que você não faz o mesmo sozinho? Se você comprar títulos do tesouro nacional (exatamente o que o consórcio faz) com a mesmíssima parcela, em 43 meses você terá R$ 25072,173 já descontando a inflação. Você economiza 17 meses e o melhor de tudo ao chegar em determinados valores poderiria decidir migrar para melhores aplicações, podendo diminuir o tempo de espera. Novamente friso: em qualquer emergência o dinheiro estaria disponível no ato para você.

O mesmo vale para consórcio de imóveis. Para um plano de 144 meses com 1% de taxa de administração e 1% de taxa de seguro cobrados na adesão ao plano, você pagaria um total de R$71.095,68 para conseguir uma carta de crédito de R$60.000, faz sentido para você pagar 16% a mais? Em 87 meses comprando títulos do tesouro nacional você chegaria aos R$ 61.087,904, economizando assim quase a metade do tempo.

Ao meu ver, o pior é manter o dinheiro preso, a qualquer sinal de um investimento melhor, não haveria como usar esse dinheiro para encurtar a compra da casa. Pense nisso quando falar a frase batida: “se eu tenho dinheiro na mão acabo gastando. Com o consórcio, eu pago e pronto”. Será que esta indiciplina valem 57 meses a mais pagando 16% sobre o valor total? Se achas que sim, o consórcio é todo seu.

Além de tudo, para aqueles que não estão acostumados a reservar dinheiro, fazer um consórcio para poupar, somente reforça em seu inconsciente a informação que você só sabe pagar contas e assumir dívidas. Dessa forma você esta reforçando a idéia de não saber investir.